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10 puntos para mejorar sus finanzas durante la pandemia

La pandemia causada por el COVID-19 hace temblar los cimientos de la economía mundial. Diners le da 10 consejos para gestionar sus finanzas personales.

Foto: Kelly Sikkema / Unsplash

La pandemia causada por el COVID-19 hace temblar los cimientos de la economía mundial. Diners le da 10 consejos para gestionar sus finanzas personales.

N elson Zapata* es gerente de una sucursal de banco en Bogotá. Y si bien es soltero y no tiene dependientes, sí debe atender dos créditos. Uno de libre inversión y otro hipotecario, que gestionó para invertir en la compra de una segunda vivienda.

A tres semanas de iniciada la cuarentena, Nelson me confesó en una conversación telefónica que, por ahora, no ve amenazado su empleo, pero está consciente de que la crisis económica afectará a muchos de sus clientes y con ello también golpeará su ingreso, porque una alta proporción de lo que gana depende de las colocaciones y captaciones que realice el equipo a su cargo.

Zapata reconoce que la compra del inmueble fue más el resultado de un entusiasmo que del análisis de la rentabilidad. Por lo que hoy esa casa en un conjunto campestre de estrato cinco, a las afueras de Cali, le genera una renta que apenas le cubre el 60 % del valor de las cuotas que debe atender. “¿Será que sigo con los planes de venta de la casa? Claro que con esta emergencia quién sabe cuándo lograré venderla”, me dijo con tono preocupado.

Un panorama de incertidumbre

Ilustración: Pavel Vinnik / Shutterstock

En la actual coyuntura prima la incertidumbre entre muchos colombianos. Si bien el gobierno ha anunciado una serie de medidas para darles “oxígeno” a las empresas por algunos meses y defender el empleo, los organismos internacionales han anunciado una recesión global.

Rosario Córdoba, presidenta del Consejo Privado de Competitividad, dijo en una reciente charla vía web que, en particular, las pequeñas y medianas empresas tienen flujo de caja disponible para atender los sueldos de sus empleados por 1,8 meses. Estoy convencida de que en toda crisis se generan grandes oportunidades. Pero, resulta urgente analizar la mejor manera de manejar las finanzas durante la pandemia y proyectarlas para lo que resta de 2020, teniendo claro que la recuperación podría darse a finales del año.

Sergio Cárdenas, experto en finanzas y socio de Valora Consultoría, es uno de los pocos colombianos optimista en este momento. Tal vez por su política de cero deudas, que le permite sentirse tranquilo en medio del torbellino que se cierne sobre muchas familias que se han endeudado hasta los tuétanos para tener un estilo de vida más satisfactorio.

Con un par de gemelos en el colegio, Sergio y su esposa están enfocados en cómo pueden apoyar a los familiares que hoy afrontan la pérdida de sus ingresos por cuenta de la cuarentena y, por supuesto, en el plan de negocios que permitirá mantener la continuidad de su empresa de consultoría y generar la liquidez necesaria para atender la nómina de sus colaboradores en los próximos meses.

“Este es un buen momento para replantearse muchas cosas, pero en particular examinar cómo se maneja la vida financiera. Se vive mucho más tranquilo cuando se tiene disciplina para manejar las finanzas personales y no se vive sobreendeudado”, afirma el experto.

Con su ayuda construimos este decálogo de las finanzas durante la pandemia.

Tenga claridad en lo que debe y lo que tiene

finzanzas

Ilustración: Pavel Vinnik / Shutterstock

Es muy frecuente que la tranquilidad de contar con un ingreso mensual fijo nos haga perder la perspectiva de lo que en realidad tenemos a nuestra disposición. Como en una empresa, las personas tienen activos (bienes, efectivo y dinero en banco o inversiones), pasivos (deudas de consumo como tarjeta de crédito, créditos de libre inversión para comprar carro o pagar el semestre de la universidad, y créditos de largo plazo, como los hipotecarios).

Haga la lista de todos sus activos, réstele los pasivos y encontrará cuánto vale su patrimonio. “La gente no sabe lo que tiene y lo que debe. Quienes tienen un salario sienten que siempre va a ser así. Si ocurre un imprevisto no saben cómo enfrentar ese periodo de desempleo o enfermedad. Es por eso que mantienen el mismo ritmo de gasto por demasiado tiempo”, advierte Cárdenas.

¿Cuánto sale de su caja personal?

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Ilustración: Pavel Vinnik / Shutterstock

Si descubrió que tiene un buen patrimonio, lo felicito, y está listo para analizar cuánto valen sus obligaciones actuales, sumando cuotas por deudas y gastos familiares. Defina el monto de lo que debe pagar cada mes, sumando los gastos usuales de un hogar (internet, servicios públicos, comida, colegios o universidades, seguros, provisión para el pago de impuestos, servicio doméstico, entre otros) y las cuotas por deudas a cargo. Sea honesto porque en este punto no vale decirse mentiras con sus finanzas durante la pandemia.

¿Qué cree que podría pasar con sus ingresos en los próximos tres o seis meses?

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Llegó la pregunta difícil. No se trata de ver cataclismos financieros, pero es fundamental que se haga preguntas clave, por ejemplo, si es asalariado y gana un porcentaje por comisiones o bonificaciones, ¿estarán en riesgo esos ingresos variables? ¿La empresa para la que trabaja se ha visto muy afectada por la cuarentena y podría recortar personal o negociar salarios? ¿Tiene una empresa que podría afectarse como consecuencia de la cuarentena? ¿Qué tan expuesto está su negocio al impacto de la emergencia sanitaria en el segundo semestre, cuando seguramente no se permitirá la presencia de mucho público en comercios, restaurantes, sitios de entretenimiento, instituciones educativas, entre otros? Si tiene rentas por inmuebles alquilados, ¿qué tan afectados estarían sus arrendatarios con la situación? ¿Cuánto podría durar la ausencia de ingresos por rentas?

Con las respuestas a mano establezca qué gastos son fijos, ineludibles, como los productos de la canasta básica de su hogar, y cuáles son variables, como el pago de la televisión por suscripción, las salidas a restaurantes o los antojos de fin de semana. Cuide sus finanzas durante la pandemia.

Sea optimista pero aliste la tijera

Ilustración: Pavel Vinnik / Shutterstock

En las circunstancias actuales vale recitar mantras para fortalecer el pensamiento positivo. También es importante actuar y cuestionarse con honestidad. Pregúntese primero ¿qué gastos variables se pueden eliminar de tajo y de inmediato?

Reúna a su familia y evalúe aquellos gastos innecesarios y que no afecten su calidad de vida, como ir a la peluquería dos veces por semana o salir con las amigas un par de veces al mes a almorzar. A continuación, y con lista en mano, cuestiónense cómo optimizar los gastos fijos: ¿es viable negociar una reducción en el canon de arrendamiento de la casa?, ¿se puede aligerar la cuenta por compras de alimentos eliminando productos de antojo?, ¿se puede viajar en bicicleta al trabajo en lugar de ir en taxi o en Uber?

Aquí la creatividad es muy importante. Pero, ojo, este no es el momento para tomar decisiones como cambiar a los niños de colegio o vender la casa. Estos temas se ponen sobre la mesa a mediano plazo (seis meses o un año) si la situación realmente es apremiante y no se ven otras alternativas de ingresos.

Evalúe si le conviene acogerse a los alivios que ha aprobado el gobierno para las personas naturales

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En este momento, las entidades financieras ofrecen la posibilidad de congelar los pagos por créditos hipotecarios, libre inversión y consumo. Evalúe si esos tres meses, que son en promedio los otorgados, le permitirán tener un colchón para tiempos difíciles, si ya presiente pasos de animal grande. Tenga en cuenta que no le van a perdonar la deuda. Lo más probable es que se extenderá el plazo de su crédito y que pagará los intereses de este periodo más adelante. Si su situación se mantiene estable, lo más recomendable es atender estas obligaciones y evitar, eso sí, tomar los alivios para gastarse la plata en antojos porque podría arrepentirse después.

Si estaba negociando para realizar una inversión grande, este es el momento de evaluar si conviene o no hacerla

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Si es en vivienda, examine el costo de no continuar adelante con el negocio, porque si ya firmó la promesa de compraventa de seguro le cobrarán una sanción. Tenga presente que es probable que en los próximos meses bajen los precios de activos como bienes inmuebles y vehículos. Así que podría esperar unos meses y encontrar algunas buenas oportunidades de comprar a mejores precios. “Quienes tienen compromisos fiduciarios deben evaluar si desde la realidad del flujo de caja vale la pena asumir el costo de retirarse o no”, dice Cárdenas.

¿Pago mis deudas ya, por si empeora la situación?

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Para quienes tienen flujo de caja y consideran pagar los pasivos que tienen a cargo, 
la recomendación es esperar un poco y no tomar decisiones extremas en este momento. Si tienen un buen fondo para los próximos tres a seis meses, continúen pagando sus obligaciones normalmente. Más bien evalúen si conviene renegociar tasas o plazos con su entidad financiera. “A algunas personas pagar las deudas les permite dormir mejor, así que la última palabra la tiene cada uno”, señala.

¿Cree que todo va a estar bien en su vida financiera?

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No importa, cree ya un fondo de emergencia para eventuales crisis. Es probable que sienta que nada va a cambiar sus ingresos, pero, en realidad, hay una gran incertidumbre a escala nacional e internacional con las finanzas. Lo más conveniente es diseñar un plan para cubrir posibles dificultades. De paso, piense cómo manejar de manera inteligente sus excedentes de caja. Por ejemplo, puede abrir una cuenta fiduciaria y establecer un monto fijo mensual para depositar en ella. Si al final su instinto triunfó y todo siguió igual, se podrá felicitar porque tiene un fondo para libre inversión que podrá usar en lo que desee, sin remordimientos.

“Querida, tenemos que hablar”

finanzas durante la pandemia

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No se asuste, no es necesario pensar en divorcio, aunque en China las separaciones se multiplicaron después de la cuarentena. Pero sí es el momento ideal para plantear conversaciones difíciles sobre la familia, el dinero y las metas personales. Una crisis como esta no tiene antecedentes, si acaso la gran depresión de 1929. Así que es importante sentarse pronto con su pareja o su familia y discutir sobre los posibles escenarios que podrían presentarse de continuar la situación de sus finanzas durante la pandemia y las decisiones que se podrían evaluar dado el caso.

Es el momento de reinventarse, resignificar la vida y reafirmar nuestros valores

finanzas durante la pandemia

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Es probable que muchos de nosotros vivamos en piloto automático y hagamos cada día lo mismo. Gastando sin evaluar la conveniencia y la necesidad de esa compra, incluso, aplazando sueños por mantener nuestra zona de confort. Esta es la oportunidad para postergar lo que no es absolutamente necesario y volver a lo básico. También para evaluar otras oportunidades que nos ofrece la vida. Además de generar ingresos adicionales y vivir de una forma más auténtica y satisfactoria con nuestras finanzas durante la pandemia.

 

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